** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2024년 3월호에 제공한 칼럼입니다.
암보험은 보장내용의 다양화, 새로운 보장 추가, 보험료 변경 가능성 및 가입 편리성 등으로 인해 2023년 이후 다시 시장의 중심 상품으로 자리잡고 있다.
- 보장내용의 다양화
암보험의 가장 핵심이 되는 보장은 진단비인데, 이러한 암진단은 한번 가입 후 암이 발생하면 한번 보장으로 끝나는 것이 보통이다. 그런데 최근 암보험에서는 통합암이라고 해서 보통 소액암 또는 유사암 등이 아닌 일반암을 여러 개의 암으로 구분하여 하나의 영역에서 암이 발생하더라도 보장이 끝나는 것이 아니라 다른 영역의 암보장은 추가로 받을 수 있게 하고 있다. 처음 나온 상품은 5-6개 영역으로 구분하였으나 최근에는 10개 내외에서 일부 보험사의 경우 최고 30개 영역으로 구분하여 암을 최고 30번 받을 수도 있다.
암보장을 나누어 여러 번 받게 되어 보험료는 한번 받는 것보다 조금 비싸지는데 생각보다 많이 차이가 나지 않고, 암의 영역이 구분되다 보니 최근에는 많이 선호하고 있다.
암진단을 여러 번 보장하는 것뿐만 아니라 최근에는 전이되어 발생하는 전이암에 대해서도 보장하고 있다. 암의 속성상 전이가 많이 되는데, 예전에는 케이스에 따라 전이의 경우 보장이 되고 안 되고로 나뉘어 논란의 소지 등이 있었으나, 최근에는 이러한 논란을 없애서 전이가 되면 보장하는 경우가 많아지고 있다.
진단비 외에도 최근에는 항암치료와 통원 등 치료비 보장도 확대되고 있다.
암이 점차 입원 치료보다 통원 치료가 많아지면서 암통원비 보장도 확대되어 한번 통원에 50-60만원까지 보장하고 있으며, 일부 보험사의 경우 이보다 더 많은 보장을 하고 있기도 하다.
항암치료도 보장금액이 확대되었으며, 표적항암 등 새로운 항암치료가 늘어나면서 이에 대한 보장도 추가 되기 시작하여 보장내용과 보장금액 모두 늘어나고 있다.
- 새로운 보장 추가
2024년 들어 암보장에서 가장 핫한 보장 중 하나는 암주요(특정)치료비이다.
2024년 1월부터 S사와 D사 등에서만 판매하던 보장이 3월 들어 판매사가 대폭 늘어났는데, 암주요치료비는 치료비를 통합하여 보장을 단순화하면서 급여와 비급여 상관없이 적정금액 이상의 정액을 보장하는 것이 특징이다.
암주요치료비 관련된 보장에는 암주요치료비와 종합병원암주요치료비 두 가지 보장이 있다.
암주요치료비는 암이 발생한 후 일자를 기준으로 1년 단위로 매년 개흉술, 개복술 등과 관련된 암수술, 화학항암치료, 표적항암치료 등과 관련된 항암치료, 그리고 방사선 치료 등의 치료 행위를 하는 금액 상관 없이 가입한 약정 금액(가입금액)을 1년 단위로 정액으로 받을 수 있는 상품이다. 예를 들어 암이 발생하여 그 해에 암수술을 하여 100만원 본인 비용이 발생하였는데, 암주요치료비를 2천만원 가입하고 있다면 2천만원을 보장받을 수 있다. 이러한 치료는 암이 발생하고 5년간 계속될 수 있어서 최고 5년간 즉 5번 보장을 받을 수 있어서 2천만원을 가입하였다면 최고 1억원까지 치료비로 보장을 받을 수 있게 되는 것이다. 물론 진단비는 별도로 진단보장이 있다면 당연히 추가 보장을 받는다. 가입금액은 보통 100만원에서 최고 2천만원까지 선택이 가능하여 본인의 보험료 수준으로 조정할 수 있으며, 암수술, 항암치료 등 치료 행위가 발생하면 발생비용 상관없이 정액으로 보장을 받게 되어 편리할 수 있다.
종합병원암주요치료비는 종합병원에서 암과 관련된 수술, 항암, 방사선 등의 치료를 하는 경우 본인이 부담한 금액에 따라 일정 금액을 보장하는 보장이다.
예를 들어 종합병원암주요치료비를 1억원 가입하여 암이 발생하여 그 해에 암수술과 항암치료를 하여 급여와 비급여 부분 모두 포함하여 1,500만원의 비용을 본인이 부담하였다면 가입한 종합병원암주요치료비에서 1,000만원 보장을 받게 된다.
이 상품은 본인이 부담한 비용의 금액에 따라 차등 지급하는데, 1천만원 이상 2천만원 미만인 경우 1천만원 보장, 2천만원 이상 3천만원 미만인 경우 2천만원 보장하며, 이러한 금액은 최고 1억원을 한도로 하여 1억원 이상인 경우 1억원을 보장한다.
이렇듯 암수술, 함암치료, 방사선 등을 따로 가입하던 것을 하나의 보장으로 묶어서 간단하게 보장하되 충분한 금액의 보장을 받을 수 있어서 암보험에 새롭게 이슈가 되고 있는 중이다.
- 암보험료 변경 가능성
아주 예전에는 암보험의 손해율이 매우 높아서 개정 시마다 보험료가 인상되었다가 어느 정도 기간이 지난 이후에는 손해율이 큰 변경이 없어서 보험료도 큰 변동이 없었다.
그러나 최근 다시 암보험이 시장의 이슈가 되면서 가입자 수도 늘어나고, 이로 인해 진단비를 비롯한 수술, 항암치료, 표적항암치료 등의 보장이 추가 확대되면서 다시 암보험의 손해율이 업계 전반으로 이슈가 되고 있다.
이로 인해 보험상품 개정이 예정 된 4월 이후에는 암보험의 보험료가 변경될 예정인데, 대체로 인상될 것으로 보인다.
여기에 경험생명표도 같이 개정되어 이러한 변화를 같이 하게 되면서 일부 암보장의 경우에는 보험료 인상이 매우 많이 될 수도 있다. 실제로 변경 예고를 하고 있는 보험사들의 경우 암보험의 경우 적지 않은 인상을 예고하고 있다.
- 암보험 가입 편리성과 바로 보장
유병자간편심사보험이 활성화되면서 일부 병력이 있더라도 암에 대한 보장을 받을 수 있는 기회가 많아졌다. 심지어는 오래 전에 암에 걸렸어도 다시 암보험을 가입할 수 있는 경우도 있어서 암보험의 가입이 조금 더 수월해졌다.
여기에다 암의 경우 보통 가입하면 바로 보장하는 것이 아니라 면책과 삭감이라는 것이 있는데, 이것은 가입 후 90일이 지나야 암에 대한 보장이 시작되고, 가입 후 1년간은 전액 보장이 아니라 일부 금액만 보장하는 것을 말한다.
어린이보험을 제외한 대부분의 암보험은 이러한 면책과 삭감 규정이 반영되고 있는데, 최근 일부 보험사에서는 암 등의 진단비 보장을 이미 가입하고 일정 기간이 지난 경우에는 면책과 삭감없이 바로 전액 보장을 하는 바로보장을 하고 있는 경우도 있다.
실제로 판매하는 보험사들의 경우 영업에 효과를 보고 있는데, 상대적으로 손해율도 높게 나타나고 있기도 하다. 가입자들에게는 거의 절대적으로 유리한 경우에서 기회가 된다면 적극 활용해 볼 필요가 있다.
이러한 다양한 이유로 인해 최근 암보험의 뜨거운 관심이 되고 있으며, 각 보험사들에서도 이러한 이용하여 각 보험사에 맞는 상품들을 고민하고 있다.
고객 입장에서는 암보험을 추가 하거나 정비하는 경우 이러한 요인들을 참고하여 암보험을 가입하는 시기와 내용 그리고 상품 등을 잘 선택하여 가입할 필요가 있다.
인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
