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2019년 4월 상품 개정 이후 보험상품에 대한 주요 전망
작성자 : 서병남 게시일 : 2019/04/19 조회수 : 1306
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2019년 4월호에 제공한 칼럼입니다.


보험상품의 변경 주기가 빨라져서 예전에는 1년 이상 걸리던 것이 요즘에는 몇 개월,
심지어는 몇 주에만도 상품이 변경되는 경우가 많아지고 있다. 상품 경쟁이 치열해지면서 경쟁사가 상품을 변경하면 다른 보험사들도 빠르게 대응하면서 전체적으로 상품에
대한 변경도 수시로 일어나고 있기 때문이다.

이런 가운데 4월에 보험사 전체적인 상품변경이 있었다.

우선 경험생명표와 참조위험률 등으로 불리는 위험률이 공통적으로 변경되면서 보험료가 변경되었는데, 보험료는 보장하는 상품별로 보험료가 오르고 내리는 것이 있었다.

태아보험의 경우 출생 전 보장하지 않는 보장의 경우 보험료를 미리 받는 것에 대한
일부 제도 변경으로 인해 태아인 경우에는 출생 시 위험만을 중점 보장하는 것에 대해 가입하고 이후 출생 한 후에 어린이 전반에 대한 종합보장을 하는 것으로 변경되었다.

또한 3월에 보험사별로 크게 경쟁하였던 어린이보험, 무해지보험, 암보험, 치매보험 등에서 일부 한도를 높이거나 사망과 관련된 가입연계조건 등의 경우 일부 조정이 있었다.

4월에는 새로운 상품과 새로운 보장도 등장하였는데, 간병인지원과 관련된 상품이 확대되었으며, 갑상선암만으로 별도로 보장하는 상품도 등장하였다.
또한 치매보험과 암보험을 결합한 상품도 등장하여 치매보험의 영역을 확대하고 있다.

● 보험료 변경

4월에는 전 보험사가 위험률 변경으로 인해 보험료 변경이 있었다. 4년 만에 경험생명표가 변경되었으며, 손해보험사의 경우 참조위험률이 변경되면서 보험료가 변경되었는데 주로 연금생존, 질병, 배상책임, 골절 등과 관련된 보장은 보험료가 인상되었고, 사망과 입원 등과 관련된 보장은 보험료가 인하되었다.

또한 일부 상해와 관련된 상해수술, 골절 등과 관련된 보장은 보험료가 연령별로 반영되면서 추가로 보험료 변경이 있었다.

● 치매보험 변경

치매보험의 경우 최근 경증치매 등과 관련하여 과도한 경쟁 등으로 인해 보험금 과다 지급이 우려되면서 경증치매에 대한 한도가 제한되기 시작하였고, 또한 일부 검증되지 않은 치매보장에 대한 우려로 일부 가입 시 조건을 변경하는 등의 조정이 있었다.

치매보험이 최근 갑작스럽게 확대되면서 일부 우려가 예상되어 조정되는 것인데, 그럼에도 불구하고 당분간 치매보험의 판매는 조금 더 늘어날 것으로 예상된다.

일부 손해보험사를 중심으로 4월부터 치매만을 보장하던 치매보험에서 간병과 치매입원 등을 추가하기 시작하였으며, 일부 보험사는 경증 외에 중증도에 대한 보장도 강화하기 시작하였다.

또한 치매보험 판매를 많이 하고 있는 일부 생명보험사의 경우 치매보험에 추가로 암보장을 반영한 <치매보험+암보험>의 퓨전 상품을 신규로 판매하기 시작하면서 일부 치매보장만 하는 것에 대한 거부감을 느끼는 30대 이하의 젊은 층을 겨냥하여 치매보험의 영역은 조금 더 확대될 것으로 예상된다.

최근 떠 오르고 있는 치매보험의 중요 보장 중 하나인 중증 치매 시 매월 100만원씩
종신토록 보장하는 것에 대한 개정 이슈도 언급되고 있어서 당분간 치매보험의 판매량은 더 늘어날 것으로 보인다.

● 유사암 갑상선암 진단 보장 경쟁

작년부터 시작된 유사암에 대한 보장 경쟁은 올해 초에도 계속 이어졌는데, 3월의 경우 일부 보험사의 어린이 보험 등에서는 최고 5,000만원까지 보장하는 경우도 있었다.
이러한 경쟁은 4월 이후에도 지속되고 있는데, 4월 이후에는 보다 구체적인 갑상선암 진단금을 추가한 보험사들이 대폭 늘어나 이러한 경쟁은 더 치열해지고 있다.

예전에는 암보험을 가입하면 악성인 경우 대부분 일반암으로 간주되어 가입금액을 다 보장받을 수 있었으나 최근에는 발생빈도가 늘어나고 있는 유방암, 갑상선암 등에 대해서는 일부 금액만을 보장하는 상품으로 변경된 상태였다.
그러다 갑상선암을 포함한 유사암에 대해 보장을 더해 주는 경쟁을 하다가 추가로 갑상선암을 더 주는 상품으로 추가가 되고 있는 것이다.

여기에 일부 어린이보험의 경우 갑상선암을 포함한 유사암의 경우 납입면제까지 가능하여 이러한 갑상선암과 유사암에 대한 경쟁은 당분간 계속될 것으로 예상된다.

● 간병인 지원보장 경쟁 본격화

오래 전부터 판매되고 있었으나 다른 상품에 비해 상대적으로 부각이 덜 되고 있는 상품 중 하나가 간병인지원 보장이 있다.

이 보장은 병명 등과 상관없이 병원에 입원하여 간병인을 필요로 하는 경우 하루당 입원비를 보장받거나 아니면 간병인지원 혜택을 선택하여 받을 수 있는 보장이다.

지금까지 한 곳에서만 판매를 해 오고 있었는데 이 회사도 4월부터 영역을 확대하여
판매를 늘리고 있으며, 추가로 다른 손해보험사에서도 신규로 간병인지원 보장을 시작하고 있다.

치매보험의 영역 확대와 더불어 간병인지원에 대한 필요성이 그 어느 때보다 커지고
있는 사회환경 등을 감안하면 이러한 상품에 대한 수요는 커질 것으로 예상되며,
다른 보험사의 참여도 늘어날 것으로 보인다.

● 여전히 주력 상품인 무해지상품

최근 최고 판매 상품 중 하나는 무해지 상품이다. 이러한 추세한 4월 이후에도 이어질 것으로 예상된다. 무해지상품은 기존 상품과 보장은 동일하면서 납입기간까지는 해지하는 경우 해지환급금이 없는 대신 보험료가 기존 상품 대비 20-30% 저렴하여 한번 가입하여 오랫동안 유지하기를 원하는 고객에게는 유리할 수 있는 상품이다. 가성비, 가심비가 주요 키워드가 된 요즘 추세에서는 동일 보장 대비 가격이 저렴한 무해지 상품의 확대는 당연해 보이기도 하다.

이러한 상품은 최근 보장 경쟁까지 더해져서 당분간 이러한 인기의 흐름은 더할 것으로 예상된다.

● 어린이보험 경쟁 확대

태아보험의 제도 변경과 더불어 관심이 커지고 있는 상품 중 하나는 어린이보험이다.
태아보험이 출생 후 보장을 이원화하면서 태아보험과 별개로 어린이보험에 대한 경쟁이 더 치열해 질 것으로 예상된다. 여기에다 최근 어린이보험의 보장 경쟁이 흔히 역대급이라고 불릴만큼 치열한 보장경쟁을 하고 있어서 당분간 어린이 보험의 경쟁도 지속될 것으로 보인다.

● 가입 가능 여부 경쟁을 하는 간편심사보험

최근 보험상품의 관전 포인트는 가입을 얼마나 쉽게 해주는가의 간편가입 여부다.
병력이 하나도 없는 경우가 드물어지면서 가입하고자 하나 가입이 쉽지 않은 고객을
대상으로 가입을 얼마나 쉽게 그러면서 보장은 적지 않고 다양화게 하는지 여부가 관건이 되고 있는데 이러한 흐름은 4월 이후에도 계속되고 있다.

대표적인 상품 중 하나인 간편심사보험의 경우 초기만 해도 진단보장이 뇌출혈 정도에 그쳤으나 최근에는 뇌졸중뿐만 아니라 심지어 뇌혈관질환 진단도 보장하는 상품이 등장하여 인기 있게 판매되고 있다.

이러한 간편가입에 대한 경쟁은 보장경쟁과 납입면제 조건 등의 경쟁으로 연결되면서
당분간 간편가입 여부로 결정되는 상품도 중요 상품 중 하나가 될 것으로 보인다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
 
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