내가 가입한 보험상품은 제대로 된 것일까?

** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2018년 9월호에 제공한 칼럼입니다.

보험에 가입하고 있다면 한번쯤은 가입한 내용을 확인 할 필요가 있다
우리나라 보험가입률은 2017년 보험연구원의 보험소비자 설문조사에 의하면 가구당 기준으로 97%이고 개인별 가입률도 94.5%인 것으로 나타나고 있다.
대부분의 사람들이 보험에 가입하고 있는 상황이라고 할 수 있다.

그런데 이렇게 보험에 가입을 해 놓고는 통장에서 보험료만 빠지고 실제로 어떤 내용으로 가입하고 있으며 언제 어떤 상황에서 보험혜택 즉 보험금을 받을 수 있는지에 대해서는 무심히 넘어가는 경우도 나타나고 있다. 특히 오래 전에 가입한 것일수록 그리고
본인 스스로 선택한 게 아니라 누군가의 권유로 가입한 것일수록 이러한 성향은 더욱
뚜렷하게 나타나게 된다.

보험상품은 한번 가입하면 최소한 10년, 20년에서 길게는 100세까지 계속되므로 이렇게 무관심하게 방치하기 보다는 보다 신경을 써야 할 필요가 있다.
그러한 이유는 흔히 보험상품을 장기금융상품이라고 하는데, 가입하고 난 후 보험기간이 길다 보니 중간에 갖가지 다양한 경우가 발생하게 된다. 돈이 부족해서 해지하는 경우, 아니면 새로 나온 다른 상품이 더 좋다고 하여 해지하는 경우 등이 있고, 아니면 만기까지 유지하여 만기에 목돈 또는 연금을 받는 경우도 있다. 또 다른 경우로는 가입한 계약에서 일정금액의 보험계약대출을 받는 경우도 있다. 이외에도 가입한 상품에서 다른 상품으로 변경 또는 전환을 하거나 추가로 보장을 선택하는 경우도 있다.

보험상품이 단기상품이라면 1년 정도는 조금 비싼 상품에 가입하거나 내게 필요 없는 보장을 받고 있거나 한다고 해도 그냥 그대로 넘어갈 수 있다. 그러나 장기라면 얘기가 조금 달라질 수 있다. 제대로 가입한 경우라면 상관이 없지만 그렇지 않다면, 동일 조건에서 비싼 보험료를 1년이 아닌 10년 내지 20년 이상을 계속해서 내야 하는 경우도 생길 수 있으며, 내게는 전혀 필요치 않는 보장을 위해 불필요한 보험료를 수십 년 동안 내야 하는 경우도 발생할 수 있다. 특히 요즘 선택하여 보장받는 특약의 수가 50-60개를 넘어가는 경우도 있어서 불필요한 보험료를 내고 가는 경우도 더 많아질 수 있다.
또한 정작 나에게 필요한 보장은 혜택을 받지 못하면서 다른 보장을 위해 보험료 부담을 하고 있는 경우도 발생할 수 있다.

여기서 알 수 있는 것은 보험에 가입한 것이 중요한 것이 아니라, 보험을 얼마나 제대로 가입하고 있느냐가 중요하다. 여기서 말하는 제대로 에는 필요한 보장내용의 유무, 보장금액의 적정 규모여부, 보험기간의 적정 여부, 납입기간이 경제적으로 가능한 시기까지인지 여부, 본인의 경제력 맞는 보험료인지 여부 등을 말한다. 하나의 상품에서가 아니라 가입한 전체 상품에서 얼마나 보완적으로 되어 있는지를 확인해야 한다.

이러한 내용을 확인하지 않고 계속해서 보험료만 내고 있다면 중간에 해약을 해서 손해를 보는 경우가 많이 발생할 수 있다. 남의 말만 듣고 새로운 상품이 나올 때마다 바꾸어 가입한다면 매번 손해는 필수적이다. 이럴 경우 변경할 때마다 일부 꼭 보장을 놓치는 경우도 발생한다. 우리나라 사람에게 가장 많이 발생하는 질병 중 하나인 암의 경우 보험에 가입하면 바로 보장이 되는 것이 아니라 90일 지나면 암에 대한 보장을 받을 수 있다. 그래서 이전 상품을 해지하고 새로운 상품을 가입하면 90일간은 암에 대한 보장을 받지 못한다.

그래서 보험료 리모델링은 반드시 필요하다. 보험리모델링이란 현재 가입하고 있는 보험상품의 내역을 파악해서 중복 보장되는 부분은 정리(해약)하고 부족한 부분은 신규로 가입하거나 부족한 부분을 보충하는 것을 의미한다. 보험상품은 상품별로 보장내용이 다르고 같은 상품이라도 설계하는 방법에 따라 차이가 발생할 수 있는데, 성별, 연령별, 설계방법에 따라 보험료 역시 차이가 많이 나고 있다.

따라서 내가 가입하고 있는 보험의 보장내용이 적정한지, 보험료가 낭비되는 부분은 없는지, 동일한 보장내용이라면 좀 더 저렴한 보험료로 유지할 수 있는 방법은 없는지
확인하고 최적의 조건으로 보험을 유지할 수 있는 방안을 찾기 위해 보험 리모델링이
필요하다. 이를 통해 보장이 중복되거나 과다하다면 줄일 필요가 있고, 부족하다면 새로 채우는 것이 좋다.

무엇보다도 제일 중요한 것은 처음 가입 시 이러한 내용을 요모조모 잘 따져보고 가입하는 것이 좋다. 만일 그렇게 하지 않았다면 지금이라도 가입한 증권을 꺼내어 제대로
가입하고 있는지 여부를 확인해야 하는 것이다.

보험은 많이 가입한 것이 중요한 것이 아니라 제대로 가입하는 것이 중요하며, 제대로 가입했다면 장기적으로 운영되는 보험에서 중도에 누릴 수 있는 조건들, 예를 들면 해지하기 전에 보험계약대출을 고려해 볼 수 있으며, 일정 목적이 끝난 상품의 경우 또 다른 목적을 위한 전환(연금전환 등) 등이 무엇인지 확인해 보는 것도 도움이 될 수 있다.

지금은 예전과 달리 본인이 직접 보험증권을 하나하나 확인하지 않아도 가입하고 있는 보험 내용을 확인할 수 있는 방법이 많아지고 있다.
보험이 어렵거나 잘 모른다고 해서 무관심으로 넘기기 보다는 미래를 위해서뿐만 아니라 지금이라도 바로 일어날 수 있는 다양한 위험에 대해 확인을 하고 가는 것이 5년, 10년, 아니면 수십 년이 지나 후회할 것을 지금 방지하는 것일 수 있다.

- 보험 리모델링을 위한 Tip

첫째, 보장에 대한 적절한 기준에 맞춰라.
본인 및 배우자, 자녀 등 각 가정의 구성원별 꼭 필요한 보장항목이 빠짐없이 들어있는지, 보장내용이 적정금액으로 설계되어 있는지, 필요한 시기까지 보장받을 수 있는지
꼼꼼히 체크해야 한다. 스스로 판단하기 어렵다면 성별, 연령별, 가족 구성원별, 경제적 수준에 따른 비슷한 기준내용이나 보장항목별 표준금액에 대한 기준을 활용해도 된다.

둘째, 보험료 부분을 꼼꼼히 확인하라.
동일한 보장이라면 좀 더 저렴한 보험료로 가입되어 있는지, 가계의 수입이 줄어들기 전에 납입기간이 끝날 수 있도록 적정한 납입기간이 설정되어 있는지, 지속적으로 납입 가능한 적정 보험료로 설계되어 있는지 확인해야 한다.

셋째, 전문가의 도움을 받아라.
보험 리모델링을 일반 가입자가 혼자서 하기는 매우 어렵다. 가입한 보험상품의 증권을 꺼내 사망, 진단, 입원, 수술 등의 금액을 합산해 보고 그 금액이 스스로 적정한지 여부를 판단해 보고 나서 추가여부 또는 정리 여부를 결정하면 되는데 이는 쉽지 않은 과정이다 따라서 전문가의 도움을 받는 것도 고려해 볼 수 있다.
가급적 객관적으로 판단해줄 수 있는 전문가를 찾는 것이 중요하다. 특정한 보험사에 소속되어 있는 경우 아무래도 특정한 보험사에 치우친 판단을 하여 비슷한 조건의 보험상품을 정리하여 해당보험사의 상품 위주로 리모델링을 제안하거나 불필요한 상품의 신규가입을 권유할 수 있다.
따라서 보다 객관적이고 정확한 분석을 할 수 있는 전문가를 통해 전체적인 현황을 판단, 분석하고 총체적인 리모델링을 진행하는 것이 좋다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)