왜 간편유병자보험은 대세가 되었는가?_인스밸리 보험재테크칼럼

** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2022년 12월호에 제공한 칼럼입니다.

보험상품은 판매되는 채널도 다양하고 상품도 다양하여 주력으로 판매되는 보험사나 상품에 따라 주력상품이 달라지는 경우가 많다.
예를 들면 전통 영업채널이라고 할 수 있는 대면의 경우 과거부터 종신보험, 연금보험 등을 비롯한 나름 보험료 규모도 크고 전체 토탈 보장하는 상품의 판매가 많았던 반면에 TM(Tele Marketing)의 경우에는 중저가의 보험료로 암과 주요 질병에 대한 진단, 수술 등을 보장하며, 무해지가 반영된 종합형 상품의 판매가 많다. 다이렉트 채널의 경우에는 저축보험, 정기보험, 여행보험, 자동차보험 등 복잡하지 않으면서 간단한 상품들이 저렴한 보험료로 주로 판매가 되고 있다.

이러한 흐름 속에서 최근 TM채널에서는 가장 많이 판매되는 상품에 변화가 조금씩 일고 있다. 그동안 일반인 대상의 종합건강보험이 가장 많이 판매가 되었으나 최근에는 간편유병자보험(간편보험)이 종합건강보험 보다 조금씩 더 많이 판매되고 있다.

간편보험은 6~7년 전부터 판매가 된 상품으로 보험상품에 가입하고자 하나 병력이 있거나 나이가 많아서 가입하지 못하는 대상을 중심으로 가입 조건을 완화하여 일반 상품에 비해 쉽게 가입할 수 있는 대신 보험료를 일반 종합건강보험에 비해 조금 할증하여 가입할 수 있게 만든 상품이다.

처음에는 간편보험은 흔히 3.2.5라 불리는 상품으로 판매되었다.
3.2.5는 첫 번째는 “3”으로 최근 3개월 이내에 의사로부터 진찰 또는 건강검진을 포함한 검사를 통하여 입원 필요소견 또는 수술 필요소견 또는 추가검사(재검사 포함) 필요소견 등을 받은 사실이 있는지 여부를 묻고, 두 번째는 “2”로 최근 2년 이내에 질병이나 상해로 입원 또는 수술(제왕절개 포함)을 받은 사실이 있는지 여부를 물으며, 세 번째는 “5”로 최근 5년 이내에 암으로 진단을 받거나 입원, 수술을 받은 사실이 있는지 여부를 묻는다. 위 3가지 모두 해당되지 않으면 가입할 수 있다.

3.2.5로 시작된 간편보험은 이후 3.3.5로 추가 확대되었는데, 가운데 2년 이내 입원 수술 여부를 묻는 것을 3년으로 늘리고 추가로 세번째 5는 5년 암 발생 여부에서 추가로 주요 질병을 포함하는 조건으로 변경되었다. 이로 인해 가입조건은 3.2.5에 비해 조금 더 어려워졌는데, 대신 보험료가 3.2.5에 비해 저렴해지면서 추가 가입 여지를 확대하였다. 그러다 최근에는 아예 3.1.5와 3.4.5 그리고 3.5.5까지 확대되어 범위가 더 확대되었다.

이러한 간편보험이 일반 종합건강보험에 비해 판매량 더 많아진 이유가 몇 가지 있다.

첫 번째는 보험료가 많이 저렴해졌다.
처음 3.2.5로 판매된 간편보험은 보험료가 많고 적음보다는 보험상품에 가입할 수 없었던 대상을 보험에 가입할 수 있게 하는데 의미가 커서 보험료가 많고 적음은 큰 차이를 두지 않았다.

그러나 점차 간편보험 가입자가 늘어나고 상품도 다양해지면서 점차 이왕 가입하는 거라면 조금 더 저렴한 상품을 찾기 시작했고 그로 인해 3.1.5에서 3.5.5까지 확대된 상품이 등장하게 되었다. 3.5.5는 가입이 조금 더 까다로워 지는 대신 보험료가 기존 간편보험에 비해 많이 저렴해져서 일부의 경우 일반 종합건강보험에 비해 10% 안팎 정도 밖에 차이가 안 나고 있어서 간편보험 중에서도 판매량이 가장 많다.

처음 나온 3.2.5는 초기 일반 상품에 비해 50~80% 더 비싸게 판매되었다.
최근 판매되는 한 보험사의 간편보험을 보면 3.1.5는 일반 상품에 비해 60~80% 비싸고, 3.2.5는 40~60%, 3.3.5는 30~50%, 3.4.5는 20~40%, 3.5.5는 10~30% 정도가 더 비싸다. 즉 3.5.5의 경우 일반 상품과 보험료는 큰 차이가 나지 않으면서 가입은 상대적으로 손쉽게 할 수 있어서 간편보험 가입이 늘어나고 있는 것이다.
최근에는 간편보험 중에서도 3.5.5가 가장 많이 판매되고 있는데 이러한 3.5.5 상품에서 가격 경쟁이 붙어서 가격이 조금 더 낮아지고 있기도 하다.

두 번째는 할증과 부담보가 없기 때문이다.
일반 상품의 경우 가입 시 일부 병력 등이 있는 경우 가입이 되더라도 일부 보험료를 할증하거나 아니면 일부 보장에 대해 일정기간 보장을 하지 않는 부담보를 운영하고 있는 반면, 간편보험은 이러한 추가 할증이나 부담보가 없어서 가입조건이 간단한 편이다.

세 번째는 보장이 확대되고 있기 때문이다.
초기 간편보험은 일부 한정된 보장에 일부 제한된 금액만큼만 보장하였으나 최근 간편보험은 일반 상품과 비슷한 보장을 하거나 아예 보장금액이 더 많은 경우도 발생하고 있어서 간편보험의 선택이 더 많아지고 있다.

네 번째는 추가 보험료 인하 가능성이 생겼기 때문이다.
간편보험은 3.2.5나 3.3.5 등 본인의 가입 시 조건에 해당되는 상품이 있다면 그것을 선택하여 가입하면 이후 변경은 불가능하다. 즉 3.3.5 조건은 안 되어 3.2.5로 조금 더 비싸게 가입하면 이후 보험료를 바꿀 수는 없다.
그러나 최근 특정 보험사에서 판매되는 간편보험은 3.2.5로 가입한 후 1년 동안 보험사고가 없어서 3.3.5 조건을 맞출 수 있으면 1년 이후 3.3.5로 변경이 가능하여 보험료를 줄일 수 있다. 이러한 변경은 3.1.5로 시작하여 마지막 3.5.5까지 혜택을 받을 수 있다. 한번 가입 후 추가로 보험료를 조정할 수 있는 기회가
생겨서 가입 시 부담을 줄일 수 있는 것이다. 이로 인해 간편보험을 보다 손쉽게 가입할 수 있어서 간편보험 가입이 더 늘어나고 있는 중이다.

다섯 번째는 무해지 반영으로 인한 보험료 인하이다.
간편보험은 처음에는 갱신형으로 시작을 하였다가 일반 종합건강보험처럼 가입 후에는 보험료 변경이 되지 않는 무해지가 반영된 비갱신형이 주로 많이 판매되고 있다.
추가로 계속 변경되는 간편보험도 주로 무해지형이 주가 되고 있는 상황이며, 간편보험에서는 무해지를 반영하지 않던 보험사들도 최근 경쟁이 심화되면서 무해지를 반영하여 보험료를 낮추면서 판매가 늘어나고 있기도 하다.

간편보험은 이제 종합보험을 능가하여 현재 가장 많이 판매되고 있는 상품이되었다.
가장 많이 판매되는 상품이라고 해서 모든 사람이 간편보험을 가입해야 되는 것은 아니다. 아픈 곳이 없는 60대 이하라면 당연히 간편보험이 아니라 일반 종합건강보험 등을 가입해야 한다. 굳이 보험료가 저렴한 상품을 가입할 수 있는데 일부러 비싼 상품을 가입할 필요는 없는 것이다.
병력이 있어서 일반 상품 가입이 안 되는 경우라면 당연히 간편보험 가입을 고려하는 것이 맞다. 본인의 병력 조건에 맞추어 거기에 해당되는 상품을 선택하여 가입하면 된다.
나이가 많지 않으면서 간편보험을 가입해야 한다면 무해지상품을 적극 검토해 볼 필요가 있고, 나이가 많다면 갱신형 가입도 생각해 볼 수 있다.
가입이 쉬운 조건의 상품일수록 보험료는 비싸다.
즉 3.1.5 > 3.2.5 > 3.3.5 > 3.4.5 > 3.5.5 등의 보험료 순서이다. 본인의 조건에 해당하는 상품을 적정하게 선택하는 것이 필요하며, 조건이 정해지면 보험료 수준, 보장내용 등을 확인하고 상품을 선택하는 것이 좋다.

간편보험은 예전 상품보다 최근 판매되는 상품이 상품도 다양하고 보장도 많으면서, 보험료도 오히려 저렴한 경우가 많다. 몇 년 전에 간편보험을 가입했다면 한번쯤 점검을 해볼 필요도 있다.

인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)